MenuQuand monter le dossier de prĂŞt immobilier ?
S’il est conseillé de commencer à constituer son dossier de demande de prêt immobilier avant d’avoir trouvé son bien neuf, ce dernier ne peut être achevé qu’une fois le contrat de réservation signé. Tout simplement, car dans le dossier de financement, des informations relatives à la transaction en elle-même sont nécessaires.
Bon Ă savoir :
pour vous aider Ă dĂ©finir votre budget – Ă©lĂ©ment qui conditionnera votre recherche de financement – vous pouvez tout Ă fait vous rendre dans votre banque afin qu’elle vous aide Ă Ă©valuer votre capacitĂ© d’emprunt. De mĂŞme, vous pouvez choisir de passer par un courtier en prĂŞt immobilier. En plus de vous aider Ă dĂ©finir votre budget, ce spĂ©cialiste ira dĂ©marcher les banques pour vous dans l’objectif de nĂ©gocier un crĂ©dit aux meilleurs taux. Un conseil, si vous choisissez de passer par un courtier : Ă©vitez de contacter votre banque en premier lieu.
Les documents relatifs Ă votre situation personnelle
La première partie du dossier de demande de prêt immobilier doit regrouper les documents relatifs à votre situation personnelle :
- Justificatif de pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
- Justificatif de situation familiale (livret de famille, livret de mariage, certificat de Pacs…)
- Justificatif de domicile de moins de trois mois
- Contrat de travail si vous êtes salarié
À noter que si vous empruntez en couple, les justificatifs des deux coemprunteurs doivent apparaître dans le dossier de demande de financement. Ce doublon devra être répété pour toutes les pièces à fournir.
Les documents relatifs aux revenus et aux charges
Pour que le dossier soit le plus transparent possible et que la banque puisse estimer votre capacité d’endettement, vous devez aussi fournir toutes les informations faisant état de vos revenus, de vos ressources, mais aussi de vos charges. Ainsi doivent figurer dans le dossier :
- Les trois derniers bulletins de salaire, si vous êtes salarié
- Si vous êtes commerçant, artisan, agriculteur ou en profession libérale, vous devez fournir les trois derniers bilans comptables
- Trois mois de relevés de compte bancaire (pour tous vos comptes)
- Les deux derniers avis d’imposition
- La dernière déclaration d’IFI (impôt sur la fortune immobilière), si vous êtes concerné
- Les trois derniers titres de retraite ou de pension, si vous êtes concerné
- Une attestation de droits Ă la CAF, si vous percevez des aides
- Les justificatifs relatifs à tous les crédits en cours (crédit à la consommation, crédit automobile, autre prêt immobilier…)
Dans cette partie, votre situation foncière doit aussi être clairement explicitée, ainsi que vos sources de revenus générées par d’éventuels placements financiers. Vous devez ainsi fournir vos titres de propriété, les baux correspondants et les tableaux d’amortissement des éventuels crédits contractés pour financer ces biens. N’hésitez pas à mettre en avant vos différents livrets d’épargne (livret A, PEL…) ou encore votre assurance-vie. Ces éléments garantiront à l’organisme prêteur que vous avez la capacité d’épargner.
Pour finir, un dernier élément s’avère extrêmement important dans cette deuxième étape : l’apport personnel. Il l’est d’autant plus dans le neuf, car il sera nécessaire pour payer le dépôt de garantie lors de la signature du contrat de réservation :
- Si le bien doit être livré dans moins d’un an, un dépôt de garantie maximum de 5 % de la valeur du bien peut être réclamé
- Pour un délai compris entre un et deux ans, le dépôt de garantie maximum est fixé à 2 %
- Au-delà de deux ans, aucune garantie ne peut être demandée
Mais au-delà de cette notion de dépôt de garantie, sachez que les banques privilégient tout de même les dossiers justifiant d’un apport de 10 % du montant emprunté.
Les documents relatifs à l’emprunt
Enfin, il vous faut fournir une série de documents qui aideront les banques à évaluer la somme finale à vous attribuer. Dans le cas d’une VEFA, la première pièce à apporter est le contrat de réservation qui détermine le prix prévisionnel du bien ainsi que les délais de livraison. Si vous êtes primo-accédant notamment, vous devez aussi fournir les documents relatifs à vos autres demandes de crédits ; prêt à taux zéro, prêt exceptionnel de la région…
Les subtilités de l’achat locatif dans le neuf
- Dans le cas d’une demande de crédit immobilier pour un achat locatif dans le neuf, vous devez nécessairement constituer le même dossier, tout en présentant l’objectif de votre investissement. Lors d’un achat locatif dans le neuf, deux cas de figure sont le plus communément privilégiés :
- L’achat loi Pinel qui permet d’obtenir une réduction d’impôt pouvant atteindre 21 % de la valeur du bien, étalée sur une durée maximale de 12 ans
- L’investissement en LMNP (loueur de meublé non professionnel) qui permet de supprimer tout ou partie de la fiscalité sur les revenus locatifs. Autre option offerte par le statut LMNP, le coupler au régime Censi Bouvard afin de bénéficier d’une récupération de TVA et d’une réduction d’impôt de 11 % de la valeur du bien (pour un ou plusieurs investissements d’un montant inférieur à 300 000 €)
Quel que soit votre objectif d’achat dans le neuf, il est important d’arriver prêt et parfaitement renseigné à la banque afin de lui donner confiance. Vous souhaitez monter un dossier de demande de prêt immobilier solide ? Les experts Kermarrec Espace Neuf vous accompagnent dans cette tâche.
